Huis onder water
Als je hypotheekschuld op je woning hoger is dan de waarde van je woning blijf je bij verkoop zitten met een restschuld. Je woning staat dan “onder water”.
Als je woning onder water staat kan je twee dingen doen:
Gewoon blijven wonen
Je hebt immers toch geen verhuisplannen en woont nog naar alle tevredenheid in je woning. Het hoeft dan nog niet direct een probleem op te leveren dat je woning “onder water” staat. Je kan rustig afwachten tot de woningmarkt weer aantrekt en de prijzen gaan stijgen. Of nog even doorsparen zodat je later alsnog de hypotheek (gedeeltelijk) kan aflossen.
De woning verkopen met restschuld
Je moet toch de woning verkopen. Bijvoorbeeld omdat je moet verhuizen voor je werk, omdat je gaat scheiden of omdat de woning echt te klein is geworden. Maar deze staat immers “onder water”. Met de opbrengsten van de verkoop kan je niet de volledige hypotheek aflossen. Het bedrag dat je te kort komt, heet de restschuld. En deze restschuld kan problemen opleveren bij het verkopen van je woning.
Wat doe je dan met die restschuld als je de woning wilt verkopen? En waar moet je in dit geval dan zeker rekening mee houden?
Hieronder volgen 5 suggesties als je toch de woning mét restschuld wilt verkopen:
Maak een afspraak met je bank om te bespreken hoe je deze restschuld denkt te gaan afbetalen
Bedenk voordat je de woning te koop wordt gezet hoe je deze restschuld kan & gaat afbetalen en bespreek dit met je huidige geldverstrekker. Mocht je verzuimen dit te doen kan dit grote problemen opleveren bij de overdracht notaris. Bij de notaris kan de verkoop geblokkeerd worden als de geldverstrekker niet op de hoogte is.
Los de restschuld af voordat je de woning verkoopt
Kijk van te voren eerst bij je geldverstrekker tot welke hoogte je kosteloos kan aflossen op je hypotheek. Erg belangrijk want wanneer je meer op je hypotheek aflost dan is toegestaan, kan je namelijk een behoorlijke boete krijgen. Je kan de restschuld dan afbetalen met de spaarrekening binnen de hypotheek, eventueel met eigen (spaar) geld, door een extra lening af te sluiten of misschien zijn je ouders zo aardig om geld te lenen. Tevens is het nog steeds mogelijk om hiervoor een schenking van je ouders te gebruiken. Ook in 2017 kan er €100.000 euro belastingvrij geschonken worden. De enige voorwaarde is dat dit bedrag wordt gebruikt voor de aanschaf of verbouwing van een woning of voor een aflossing van de hypotheek.
Tref een betalingsregeling met je geldverstrekker
Maak een afspraak met je geldverstrekker en bespreek of een betalingsregeling een optie zal zijn. Afhankelijk van de geldverstrekker, de voorwaarden en uiteraard je persoonlijke situatie kan er al snel een reële en haalbare regeling worden getroffen. Er is vaak meer mogelijk dan je denkt en vragen staan altijd vrij!!
Financier je restschuld mee met een volgende hypotheek
Lukt het je niet om de restschuld af te lossen dan kan je ook proberen de restschuld met de volgende hypotheek mee te laten financieren. Bij een aantal geldverstrekkers is dit onder bepaalde voorwaarden mogelijk. Een voorbeeld van een voorwaarde kan zijn dat je al klant bij de geldverstrekker bent.
Neem in de koopovereenkomst dit als ontbindende voorwaarde op
Wanneer je nog geen duidelijke afspraak met je hypotheekverstrekker hebt over het financieren van je restschuld en hier nog een zekere onzekerheid over bestaat dan is het verstandig deze mee te nemen in de ontbindende voorwaarde van je koopovereenkomst. Zo voorkom je dat je straks een boete moet gaan betalen aan de koper (zo’n 10% van de koopsom), als de bank later niet akkoord gaat met de verkoop van je woning.
